国有银行日赚六亿 手续费繁多消费者难维权

　　据《法制日报》报道，一场关于银行暴利的讨论近日再度升级。中国国际经济交流中心副秘书长陈永杰近日公开表示：“银行和实体经济一个利厚一个利薄的问题，已经到了非常严峻的程度。我算了一下，银行的资本利润率已经不仅大幅高于工业，而且高于石油和烟草，我们都说烟草是最暴利的，石油勘探开采也很暴利，而现在银行业比这两个行业利润还要高。”

　　银行暴利由来已久，但是如今被公开指出其利润超过了烟草石油等垄断行业，这一结论依然在社会各界引起了轩然大波。

　　大利差盘剥

　　我国的16家上市银行，去年前三个季度的净利差收入超过1.2万亿元，占营业总收入80%。

　　手续费繁多

　　2003年银行收费项目仅300多种，现在《商业银行服务价格管理办法》（征求意见稿）中列出的收费项目多达3000种，7年时间增加了10倍。

　　银行暴利

　　“整个银行业这些年数字确实非常靓丽。企业利润那么低，银行利润那么高，所以我们有时候利润太高了，有时候自己都不好意思公布。”

　　——某大型银行负责人

　　暴利来源1

　　吃利差：银行营收七成来自利差

　　从已公布业绩的几家上市银行来看，去年其利润增长都在40%至50%，创历史新高。

　　中国的银行确实很赚钱。在去年，受国际金融危机的影响，中国的实体经济遇到了困难，增速逐步放缓，而从已经公布业绩的几家上市银行来看，其利润增长都在40%至50%，已经创出了历史新高。

　　一家大型银行的负责人在去年年底颇为“含蓄”地公开表示，“整个银行业这些年数字确实非常靓丽，尤其像今年，整个企业的资金需求，企业经营压力很大，中国银行业一枝独秀、利润很高，不良率很低，大家有一点为富不仁的感觉，企业利润那么低，银行利润那么高，所以我们有时候利润太高了，有时候自己都不好意思公布。”

　　陈永杰分析认为，银行暴利“最基本的因素，就是存贷款利差比较大。这个存贷款利差就是银行的主要经营收入，也是利润的主要来源。我们国家的16家上市银行，去年前三个季度的净利差收入超过1.2万亿元，占营业总收入80%，其中五大国有银行为71.7%，股份制商业银行为90%以上。也就是说，银行的营业收入当中百分之七八十都是来自于存贷款利差。这个利差是由国家规定的，国家给银行较高的利差，银行就可以赚更多的钱。”

　　记者了解到，目前银行存款一年定期利率为3.5%，根据国家统计局公布的数据显示，2011年CPI总水平比上年上涨5.4%，也就是在银行存钱储户实际上是亏本的。而一年至三年贷款利率为6.65%，五年以后的贷款利率更是高达7.05%。

　　一家大型国有银行的工作人员告诉记者，对于储户，银行让对方承受实际存款利息亏损；对于贷款客户，银行享受了较高的收益。“储户除非不选择存款而转向投资，并没有其他选择。因为，我国所有的商业银行，都执行相同的存款基准利率。对于贷款客户也是一样，如果他不通过银行贷款，其他途径融资的难度更大利率更高。”

　　暴利来源2

　　增收费：收费项目7年增加10倍

　　正是传统的“吃利差”和新增加的“手续费”的双重驱动，形成了中国银行业的暴利。

　　“对于银行业的暴利而言，除了存贷款利差之外，名目繁多的手续费也是重要来源。”中国消费者协会副会长、中国人民大学法学院教授刘俊海告诉记者。

　　去年8月，12家上市银行公布了2011年的上半年业绩，共实现净利润4244.47亿元，其中手续费及佣金净收入就有2057.43亿元，几乎占到了净利润的半壁江山。

　　武汉大学法学教授孟勤国曾向媒体披露了一份其领衔撰写的《银行卡收费不当问题调查研究》。这份调研报告指出，2003年10月1日出台的《商业银行服务价格管理暂行办法》明确银行收费项目仅300多种，而现在《商业银行服务价格管理办法》（征求意见稿）中列出的收费项目已多达3000种，7年时间增加了10倍。

　　对于银行业的收费问题，上述国有大型银行的工作人员认为，目前，国内很多银行的利润来源都在于存款和贷款的利差，这可能会被资本市场认为是较为低端的盈利模式。

　　这名工作人员称，以手续费及佣金为主的中间业务收入的增长，是国际银行业发展的普遍规律，国外银行的中间业务收入一般占营业收入的40%至50%，而中国银行业的这一数据长期以来只占15%左右。手续费的增长表明我国的银行业已经向成功转型迈进了。

　　暴利探因

　　地位垄断利润激增

　　由于金融改革还没有达到充分竞争的程度，消费者和金融机构的地位不平等，而由此造成的市场竞争的不充分，使得一方面银行拥有绝对的定价权，另一方面消费者难以维护自身的权益。

　　目前，业内人士普遍认为，当前，银行业利润激增源于垄断，其金融意义上的技术含量甚为微弱。一名消费者更是对此痛批，中国银行业所谓的转型背后，是对消费者“强取豪夺”技术含量的与日俱增。

　　“几大银行占有市场太大”

　　“银行暴利形成的根本原因在于其垄断地位。”刘俊海说。正是由于金融改革还没有达到充分竞争的程度，消费者和金融机构的地位不平等，而由此造成的市场竞争的不充分，使得一方面银行拥有绝对的定价权，另一方面消费者难以维护自身的权益。

　　针对银行垄断的批评，中国建设银行副行长陈佐夫曾经反驳称，中国银行业不存在垄断现象。他认为，“银行业除了四大银行以外，还有几十家股份制银行，上百家地方性商业银行，还有一大批外资银行。你可以选择任何一家银行，一点问题都没有。”

　　对银行进行反垄断审查

　　中央财经大学金融学院教授郭田勇则将中国银行业的垄断称之为“相对性垄断”。“首先，我国的银行市场准入并没有完全放开，银行业不是说谁想开就能开的，牌照并没有放开，准入门槛非常高；其次，几大国有银行在市场上占的比例非常高，达到70%、80%，而且几大国有银行在调整银行收费价格的时候，相互之间一沟通，消费者只能是被绑架，只能接受被动服务，因为这几大国有银行占有的市场范围太大了。”

　　“这里的银行至少有上千家。”身处美国的刘俊海建议，应该适时地依法对银行业进行反垄断审查了。“我国已经有了自己的反垄断法，监管部门如发改委、银监会等，应该在适当的时候依据反垄断法对一些银行及其商业行为进行审查。”

（责任编辑：徐晨）