据悉，美洲国家面临的“新型艾滋病”威胁。美国新型艾滋病感染人数已达30万。那么，在对抗艾滋病毒的侵害，帮助艾滋病人和感染者进行医疗救治方面，商业保险能否发挥作用呢？如果发现自己已经感染了艾滋病病毒，还可以正常投保么？哪些保险能保障艾滋病呢？
美国新型艾滋病感染人数已达30万
据美国《纽约时报》近日报道，一种由吸血昆虫引发的致命疾病正在美洲大陆蔓延，因为感染者在患病初期与艾滋病患者的症状类似，有专家把它称为美洲国家面临的“新型艾滋病”威胁。
这种疾病其实名叫查加斯病，是一种由单细胞寄生虫造成、由昆虫叮咬传播的热带疾病。被感染后，患者会出现心脏和食道组织发炎，约四分之一的患者会出现心脏或肠道过度肥大，进而引起心跳骤停或猝死。
根据美国科学公共图书馆PLoS近日发表的一篇文章，美国贝勒医学院的热带病专家称，这种疾病目前在美洲的爆发形态十分类似于早期艾滋病的传播，因此也查加斯病也被叫作了“新型艾滋病”。
同艾滋病一样，查加斯病可通过血液或母婴传播，而且通常具有一个很长的潜伏期。除非患者发现得早，并经过3个月的大剂量药物治疗，否则基本不可能治愈。
目前美洲大陆已有约800万人感染上了这种“新型艾滋病”，大部分分布在墨西哥、中美、玻利维亚和哥伦比亚。其中美国的感染人数已经达到30万。
而据泛美卫生组织称，查加斯病是一种“穷人的疾病”，在贫穷区域发病率较高。由于危害大、感染人数多以及难以预防等特点，美国疾病预防控制中心已经将其列为五大被忽视的寄生虫感染疾病之一。（国际在线）
那么，在对抗艾滋病毒的侵害，帮助艾滋病人和感染者进行医疗救治方面，商业保险能否发挥作用呢？
哪些商业保险能保障艾滋病
艾滋病感染者通常会被拒保
如果发现自己已经感染了艾滋病病毒，还可以正常投保么？
答案是否定的。
因为在保险公司的核保过程中，出于对风险的控制，对“带病投保”的亚健康人群会特别注意，并有所区别对待。
一般来说，有过往病史的投保人通常都是“次健康体”，在投保时会比健康标准体投保的程序更严格些，最后的核保结果可能有四种情况：保险公司同意以标准体（标准费率）承保；保险公司要求加费（非标准费率）承保；保险公司要求约定除外责任（非标准费率）承保；因风险太大，保险公司拒保。
“保险产品设计的时候考虑的是正常的健康人群，如果不对带病人群除外的话，会导致很多带病人群进行逆选择。”一位健康险公司的核保人员告诉记者。
“当然，这一点并不是针对艾滋病人或感染者。肝炎患者、甲状腺疾病患者，甚至血粘度高的投保者都会被严格核保，”该人士特别强调不是对艾滋病的歧视：“但因为艾滋病这一情况比较严重，全身的免疫系统都遭到了破坏，而且很可能危及生命，属于特别重大且目前世界上还没有治愈可能的重大疾病，所以通常情况下，如果已经携带了艾滋病病毒或者已经确认为艾滋病人，保险公司很难对这类人进行承保。那样对健康的投保者是不公平的，肯定会影响平均费率。”
咨询下来，艾滋病人和病毒携带者的投保寿险、健康险的可能性非常非常低。根据《保险法》规定，投保人有向保险公司如实告知的义务。但是如果艾滋病人向保险公司投保时，如实告知了自己的病情，保险公司一般选择拒保。如果不如实告知，到时候查下来就有骗保的嫌疑。
而在意外险部分，有人认为可以正常投保，艾滋病这一疾病与意外的关联不大， 但也有认为存在一定关联，目前没有定论。
艾滋病通常属于人身险免责条款
如果一个本来健康的个体投保人身险若干年后，不幸感染了艾滋病病毒，可以得到正常理赔么？这条路看来也很不顺。
记者查阅了众多保险产品的条款后发现，绝大部分公司的人身险（包括各类寿险、健康险和意外险）条款中在“责任免除”或曰“除外责任”那一部分中，都有一小条赫然在列：“被保险人患艾滋病（AIDS）或感染艾滋病病毒（HIV呈阳性）期间”。
也就是说，如果一个健康人在购买人身险后，不幸感染了艾滋病，保险公司就会以“免责条款”为由，退还其已缴纳的保费，但不会做出理赔。
据介绍，艾滋病风险的不可统计性，是其被列入免责的重要原因。
“普通疾病都有发病的概率，保险可以计算出风险。但是艾滋病由于其传染的不确定性，风险是不可预算的。这是艾滋病出现在免责条款里的根本原因。”上述健康险公司人士对记者解释。
另外，艾滋病的不可根治性和高并发症也让保险公司谈虎色变，纷纷免责。“由于艾滋病的特殊性，保险公司成本很高且不可控，短时间内将其纳入保障并不具备可操作性。除非监管部门强制下令，保险公司恐怕不会轻易将其写入条款。”
另据业内人士透露，今年“十一”之前，为了配合新《保险法》的实施，中国保险行业协会曾推出了《人身保险产品条款部分条目示范写法》（以下简称“示范写法”），要求把“感染艾滋病”从人身险的责任免除条款中删去，也就说艾滋病患者有望获得保险理赔。
但至今，“艾滋病”仍在绝大多数人身险的责任免除条款之列，还没看见哪家公司因为配合新《保险法》实施把这项删除。
“说白了，示范写法不是一个必须遵守的东西，只是保险业的一个行业规范，如果有保险公司不愿意遵守，它在法律上不会承担任何责任。”上述人士称。
曾经的“艾滋险”今安在
在记者的印象中，2003年市场上曾经掀起一小阵“艾滋险”热，激起不小的波澜。
随后，记者采访和查阅后确认，的确，2003年4月，新华人寿开始销售名为“健康天使”重大疾病保险，该险种除保障32种重大疾病外，还可以对在治疗艾滋病过程中被感染的医护人员进行保障。 同年9月，太平人寿保险公司推出了“益康、怡康”重大疾病保险，涵盖25种重大疾病，其中的第25种重大疾病就是经输血感染艾滋病。
当时这两款产品在客户对象方面上有所区别：新华人寿的只针对医护人员；太平人寿的则在两“康”中规定：经输血导致的人类免疫缺陷病毒感染，意即不排除艾滋病，但也划定了承保条件为输血导致。
2006年9月，太平人寿还曾推出了“艾滋病团险”，客户目标位为特定群体、特定职业，比如医护人员、公检法领域等这些有可能与艾滋病传染源接触的行业。当时的赔付细则为，在合同有效期内，被保险人感染艾滋病毒，并能出具保险公司指定或认可的相关医疗卫生机构确诊证明，符合合同规定的，保险公司照此约定的保险金额付给保险金。除外责任包括：被保险人的故意行为；吸毒感染；血友病患者；因医护人员过错发生医疗事故导致的感染；非医院接受输血或接受未经检验合格的血液产品。投保前已感染艾滋病病毒者不得投保。
如今，由于保险公司自身产品开发的更新换代需要，特别是保监会20096年9月1日起施行《健康保险管理办法》，上述两家公司的“艾滋险”已经分别在2006年10月31日和2006年12月25日停售了。
虽然当时这几款产品对于艾滋病相关保障还比较“苛刻”，比如有人认为想要获得赔偿必须满足的四个条件有点困难，但毕竟是迈出了“抗艾”的第一步。如今，类似的保障条款已经不在了，又回到了将艾滋病患者及病毒携带者作为除外责任的老路。
在海外发达保险市场，产品竞争主要就是靠差异化和个性化。比如，有不含艾滋病保障的健康险产品，也有可以保障“因输血感染艾滋病（病毒）”的健康医疗产品，既能维护前一类产品的费率公平，又能为小部分人群提供专属的、急需的保障。
此外，我们可以看到，在阻碍“抗艾”保险发展的路上，医疗数据和理赔数据的经验积累和精算能力，也是对国内保险公司的一大考验。
哪些在售产品可以“抗艾”
虽然记者查询下来的结果有些不如人意，但还是看到了几款能够一定程度上“抗艾”的产品。
比如，海尔纽约人寿在今年11月新推出的“福康逸生”健康保障计划中，在“身故保险金或全残保险金”的9条责任免除中，就没有艾滋病的字眼。也就是说，一旦被保险人因为保险期间内罹患艾滋病去世，家属还是可以得到赔偿金的。
在这一保险计划中，在“重大疾病专属保险金”的8条责任免除中，有一条是“被保险人患艾滋病（AIDS）或感染艾滋病病毒（HIV呈阳性）”，但随后的解释中写道“经输血导致的艾滋病病毒感染不受上述情形的限制”。也即是说，如果能判定是因为输血不慎感染艾滋病毒，可以得到保险赔偿。
而在信诚人寿的产品体系中，记者看到，信诚的各类寿险、意外险条款中，罹患艾滋病及感染艾滋病病毒，都不在“除外责任”中，也就是可以“抗艾”。但在信诚的各类健康、医疗保险产品中，仍然写明“患有艾滋病（AIDS）或感染艾滋病（HIV）”属于除外责任。
（责任编辑：雨轩）
