商险介入医改 险界人士称健康险容量约6千亿(3)

　　健康险面临系统性问题

　　商业保险介入医改，除了医疗保障管理服务，另外一个重要方向就是传统的健康险。健康保险包括疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险。目前，在国内健康险市场上，后两种产品非常少，主要是重大疾病险和医疗保险。

　　朱俊生认为，基本医疗保障主要是满足人们的共性需求，商业保险作为一种补充，主要应着眼于挖掘人们的差异化需求。医改方案本身对这个领域并没有限制，反而鼓励其发展。

　　但这个领域，庞大的潜在市场与现实市场同样存在鸿沟。据瑞士再保险研究报告估计，2007年中国在医疗保健上的支出超过1万亿元人民币，其中有52%的支出是由家庭直接支付。而在这些支出中，商业医疗保险仅支付不到6%。这意味着，市场潜在的商机达4890亿元人民币。

　　健康险1984年引入中国，尽管2002年以来增速较快，但从总体看发展水平有限。郝演苏说，中国的GDP有望在不远的将来超过日本，排名世界第二，但保费收入总量全球排名仅占第六位，健康险的情况也差不多，但排名第九位的，却是只有2300万人的台湾省。“这一方面说明，潜在市场很大;另一方面也说明，健康险发展水平落后。”

　　在朱俊生看来，制约健康险发展的首要原因是保险公司的产品和服务。在2006年保监会出台《健康险管理办法》加以规范之前，健康险市场非常“混乱”。“市场上纯粹的保障性健康险产品很少，绝大多数都是挂健康险的‘羊头’卖理财型产品的‘狗肉’。后来整顿规范时，保监会曾暂停了多家保险公司的类似产品。”朱俊生说。

　　一位保险界人士告诉记者，打健康险的旗号卖偏理财型的产品，必然导致销售中的误导。前些年涉及健康险的纠纷中，最常见的就是销售误导、理赔中疾病范围和医疗费用的认定、投保人和被保险人不如实告知等。健康险和理财险种一道，成为保险纠纷的“重灾区”。“这严重影响了健康险乃至整个保险业的声誉和形象。”该人士说。

　　事实上，即便在保监会着力规范之后，健康险市场上仍有大量带理财性质的产品。2008年，健康险保费收入一反常态迅猛增长，几家专业健康险公司保费收入140.7亿元。上述保险界人士说，其中“水分”不少，保费收入八成以上都来自带有理财性质的业务(更多新闻来源医药新闻网)。

　　保险公司为何不愿意开发纯粹保障型的健康险产品?郝演苏表示，这主要源于各保险公司急于“抢市场、赚快钱”的浮躁心态。由于缺乏良好的保险意识，理财型产品更获人们青睐，保险公司就投其所好。国有保险企业的负责人有“政绩压力”，民营保险企业的压力则来自于股东快速盈利的要求。在种种压力下，保险公司自然作出上述行为选择。

　　上述保险界人士说，要将保障型的健康险产品做好，需要极强的产品开发能力、相当的投入，创新销售模式和管理服务，同时也需要一定的培育周期。事实上，目前国内保险公司的产品开发能力比较低下。

　　郑伟表示，即便有保险公司想提供更好的产品，但受制于风险控制能力较弱，也不敢在这个领域有大投入。“保险公司没有能力有效监督医疗机构，也就无法有效防止医院的‘过度医疗’和可能发生的道德风险。”此外，近几年医改方案一直处于讨论和细化的过程中，存在很大的不确定性，也给商业健康保险发展带来了较大的困难。

　　在郑伟看来，健康险的发展面临着系统性问题，这首先需要保险业自身苦练内功，缩小自身产品、服务与公众期待之间的差距。保险监管机构，也应进一步加强对涉及公众利益的商业健康保险业务的监管力度，勇于“自揭家丑”，切实保障广大被保险人的利益。

　　郝演苏则建议保险业进一步对外资开放，通过引入竞争和先进的经营理念，提高国内保险公司的经营和服务水平。实践也证明，中美大都会等多家外资保险公司涉足健康险市场，尽管加剧了竞争，但其先进的产品开发理念、营销模式都让国内保险公司受益匪浅。

　　就如何解决对医疗机构的有效监督，有保险界人士认为，这一方面需要等待公立医院的改革，另一方面保险公司可考虑投资医疗机构，通过合作加以解决。包括平安、中国人寿在内的多家保险公司都有意投资医疗机构。不过，也有人认为，如果保险公司与医疗机构利益趋同，固然能避免“过度医疗”和道德风险，但也可能导致“医疗不足”，损害投保人和被保险人的利益。

　　“要解决这个难题，需要良好的制度设计，更需要时间和过程。”郝演苏说。

　　无论保险界人士还是学者，达成一致的看法是，应借鉴国际经验，为商业健康险的发展提供一个鼓励性的税收政策环境。就需求方而言，应该允许为员工购买健康险的企业将这笔开支税前列支，抵扣所得税;个人如购买健康险，应可抵扣个人所得税。就供方而言，应该允许经营健康险的保险公司，就一些产品的经营减免营业税和所得税。

　　“人们更多地购买商业健康险，生了病能寻求商业保险的高效保障，自然就能节约基本医疗保障基金的开支，同时也能提高基本医疗保障资源的利用效率，实际上减轻了政府的负担。”郑伟说。

（责任编辑：阿财）